У рядового агрария есть несбывшаяся пока мечта: банк, на который можно опереться. Банк, который понимает специфику сельхозпроизводства и сельскохозяйственные стратегии, который лучше, чем сам фермер, знает, что потребуется завтра – какие продукты и услуги. Почему-то в Украине сельхозпроизводители обойдены вниманием банковского сектора. Нет, конечно, в период экономического спада многие банки бегали за хорошими агрокомпаниями и просили: возьмите кредит. Ведь кредитование – это активы банка. Депозиты – пассивы, по ним приходится выплачивать проценты. А по кредитам – получать.

Но это только в период экономического спада. Да и агрокомпании кредитов не брали, поскольку банки предлагали их в период, когда кредитоваться было дорого и невыгодно. Потому и мечта о банке, который был бы реальным партнером и помощником агрария, пока только мечта. Но ее уже в значительной мере может реализовать Креди Агриколь Банк – дочерний банк французской группы Credit Agricole, показывающий в сезон очищения банковской системы хорошие результаты и прочность.

Почти все предприятия, имеющие вес и значение в сельском хозяйстве, – наши клиенты

Беседа с председателем правления Кредит Агриколь Банка Жан-Полем Пьотровски важна не только потому, что это реальный зарубежный специалист c 35-летним банковским опытом, поработавший во многих странах – Франции, Великобритании, Саудовской Аравии, и соответственно в разной экономической и бизнес-среде. Жан-Поль до назначения в Украину последние пять лет трудился в Польше, не слишком далеко ушедшей от Украины в плане реформ и прогресса. Во всяком случае, не так далеко ушедшей от Украины, как Франция…

– Развитие Украины как государства и становление сельскохозяйственной отрасли я наблюдаю в течение последних 10 лет и вижу необходимость создания специализированного сельскохозяйственного банка. Но – что такое специализированный сельскохозяйственный банк по вашему мнению?

– Креди Агриколь Банк, естественно, специализируется на сельском хозяйстве, однако это не исключительное направление в его деятельности. Мы занимаемся всеми аспектами экономической жизни и предоставляем услуги всем клиентским сегментам. В Украине сельское хозяйство для Креди Агриколь Банка – важнейшая отрасль, и она занимает около 50 % всей деятельности нашего банка, если говорить в разрезе кредитования. Это самый важный сектор, однако есть и другие отрасли, которым мы уделяем немалое внимание и которые развиваются благодаря сотрудничеству с нами. Поскольку сельхозсектор в Украине для нас приоритетен, мы строим определенным образом организацию соответствия запро сам клиентов этого сектора, выстраиваем стратегию отношений с агрофирмами, создаем оптимальные стандарты обслуживания, привлекаем экспертов, которые предоставляют необходимую помощь нашим сотрудникам.

– Конечно. Ведь сельскохозяйственный банк должен учитывать то, что восемь месяцев агрокомпания не получает денег, зато потом одномоментно ей поступают большие суммы, а для того, чтобы произвести урожай, она нуждается в семенах, средствах защиты растений, удобрениях, дизтопливе…

– Чтобы проводить экспертизы в сельском хозяйстве, нужна большая подготовительная работа как для сотрудников, так и для организации в целом. Обычный банк не может решить, что он будет работать в сельском хозяйстве и завтра же приступить к этой деятельности, без опыта и подготовки. Это вопрос культуры, это не технический аспект. Это особый тип отношений с клиентом, это понимание постоянных изменений условий, климатических, экономических и других. Это понимание того, что отношения выстраиваются не на день или год, – они выстраиваются для длительного процесса. В один год сотрудничество идет в одном формате, а в следующем году – возможно, в ином. Мы сопровождаем предприятие в его циклах. Мы – не тот банк, который ведет игру или допускает авантюрные проекты. Мы – банк, работающий в классических традициях. Даже если некий банк купит ведущих экспертов, он не сможет сразу работать в сельском хозяйстве. Он не может купить опыт, который имеет Credit Agricole со своим геномом в плане сопровождения клиентов, понимания бизнеса клиентов. Знания важны, но не менее важен единый стиль жизни с клиентом.

– Об этом я и говорил, хотя, наверное, такой же специфики требуют банки, которые занимаются строительством или транспортом, они обязаны понимать природу бизнеса своих клиентов… Но удается ли Credit Agricole, банку с французскими корнями, понимать проблемы и особенности украинских агрокомпаний?

– Конечно, и строительство, и транспорт имеют свои особенности, но в сельском хозяйстве больше разных ситуаций, вариаций, и поэтому процессы понимания того, что может происходить в этой сфере, долгие, гораздо продолжительнее, чем в строительстве или других секторах. Есть разные типы предприятий, чрезвычайно диверсифицированных, и процессы требуют времени, чтобы получить опыт. Credit Agricole во Франции работает в сельском хозяйстве более ста лет. Не только во Франции – и во всей Европе, и на других континентах. Организация Credit Agricole позволяет выстроить эффективную систему отношений с субъектами сельского хозяйства. Почти все предприятия, имеющие вес и значение в сельском хозяйстве, являются клиентами Credit Agricole. Недавно в вашем журнале был очерк о Мишеле Суффле, а он тоже – клиент Credit Agricole. Это больше, чем партнерство, это сообщество, клуб единомышленников. Поэтому в наших взаимоотношениях есть взаимопонимание, мы ловим на лету, о чем идет речь. То, что мы предлагаем сегодня украинским клиентам, и есть сумма нашего опыта отношений банковских работников с предприятиями. Это наш общий капитал. И это не только во Франции, это везде, где работает Credit Agricole. Все-таки Credit Agricole – это почти 50 миллионов клиентов… Credit Agricole начинал в сельском хозяйстве и является одним из опытнейших банковских учреждений в этой сфере, но он также является и европейским лидером в области банкострахования, управления активами, а также мировым лидеров в корпоративном банкинге.

История, которая началась 120 лет назад

– Итак, вы полагаете, украинские аграрии могут рассчитывать на вас. Нехватку денежных ресурсов агрокомпании испытывают постоянно. Но ведь агрокомпания – это портрет владельца, а он зачастую – крестьянин и поэтому ищет кредит удобный, дешевый, долгосрочный, с возможностью менять условия…

Жан-Поль Пьотровски улыбнулся.

– Знаете, ведь вся история Credit Agricole началась с того, что в конце ХIХ века аграрии Франции искали дешевые и длинные кредиты. Спрос рождал предложение, предпринимались попытки создать сельскохозяйственные банки, но они не имели успеха. В то время начали создаваться сельскохозяйственные союзы. Вмешалась политика: Третья Французская республика нуждалась в голосах фермеров, поэтому двинулась в направлении поддержки сельхозпроизводителей. В 1894 году, в ноябре, вышло постановление, разрешающее фермерским союзам создавать местные банки Credit Agricole. Такие банки были собственностью членов фермерских союзов, а их функционирование базировалось на принципах взаимопомощи.

– Вот эту дату и можно считать датой рождения группы Credit Agricole?

– Можно так считать. Хотя, заметьте, фермеры неохотно брали в долг… Словом, на первом этапе создания Credit Agricole участниками таких банков, кооперативных образований, была в основном местная элита – учителя, агрономы, земле владельцы, а фермеры были в меньшинстве, да и банки вскоре столкнулись с проблемами нехватки капитала, с ненадежностью залогового имущества фермеров. В 1897 году к решению этой проблемы подключился Banque de France, который принял обесценившиеся векселя фермеров и направил в развитие Credit Agricole 40-миллионные инвестиции франков. Вскоре был создан Комитет министров сельского хозяйства и девять региональных банков, которые объединили местные банки. К началу Первой мировой войны каждый регион Франции имел минимум один региональный банк. По окончании Первой мировой Credit Agricole выступил инициатором развития территорий и восстановления земель и разрушенных войной фермерских хозяйств. Так, постепенно, Credit Agricole стал инструментом поддержки сельских ферм. В 1920 году был создан Национальный офис Credit Agricole, переименованный в последствии в Caisse Nationale de Credit Agricole, что подчеркнуло роль учреждения как банка. Долгое время Credit Agricole оставался ведущей финансовой компанией в сельскохозяйственной отрасли, преодолевая кризисы и переживая вместе с аграриями войны. При этом лишь в 1966 году Credit Agricole перестал финансироваться правительством и получил полную самостоятельность. Но полную независимость от государства Credit Agricole получил только в 1988 году, став акционерным обществом, 90 % собственности которого перешло к региональным банкам, а 10 % – к сотрудникам.

– Расширение, как известно, происходило за счет приобретения различных банков в течение двух десятилетий.

– В 1996 году Credit Agricole покупает Banque Indosuez, что закладывает основу для успешного международного развития корпоративного и инвестиционного банкинга. В июне 2003 года Credit Agricole полностью выкупает банк Credit Lyonnais, благодаря чему обходит конкурентов на банковском рынке.

– Громкое имя, ничего не скажешь. Ведь Credit Agricole сейчас – одна из самых больших финансовых групп в Европе.

– Это ведущий европейский банк. По размеру активов мы занимаем третье место в Европе, а по размеру капитала первого уровня – второе. В Credit Agricole сегодня работают 140 тыс. сотрудников – сопоставимо с населением города.

– Впечатляет. И финансовый результат сохраняется в кризисные годы?

– Мы уже много говорили об истории, давайте посмотрим на современность. Два года подряд – 2013-й и 2014-й – у Credit Agricole наилучшие финансовые результаты и показатели ликвидности среди французских банков. Дочерние банки Credit Agricole работают в 54 странах мира. Мы – первые во Франции, в Credit Agricole обслуживается каждый третий частный клиент, каждая вторая компания. И, конечно, получают услуги девять из 10 фермеров Франции.

– При таких размахах – имеет ли значение для Credit Agricole Украина и ее сельхозпроизводители?

– Для нас любой клиент имеет значение. У нас большой розничный бизнес в Италии, Польше, Сербии, Украине, Египте, Марокко – более 6 миллионов клиентов.

– Каковы параметры украинского подразделения?

– Мы работаем в Украине с 1993 года и предоставляем полный спектр банковских услуг физлицам, бизнесам и VIP-клиентам. У нас в Украине наивысшие рейтинги FITCH, широкий охват – около 500 тыс. клиентов, в том числе более 30 тыс. компаний, в числе которых – представители малого и среднего бизнеса, крупные украинские компании и большинство международных компаний, работающих в Украине. У нас наивысшие позиции в многочисленных банковских рейтингах, много наград и почетных званий – как у банка в целом, так и у отдельных членов правления, отвечающих за определенный участок.

От двух банков к одному – суммируя потенциал

– Ведь и в Украине банк уже имеет свою историю, и даже с необычными сюжетами.

– Это так. В 1993 году он был первым иностранным банком, начавшим свою деятельность в Украине. Но в то время это был «Креди Лионе», и он был тем банком, в который приходили международные компании, начинающие бизнес в Украине. Интересно, что банк «Лионский кредит» работал в Украине с 1892-го по 1920 год в Одессе. А группе Credit Agricole он стал принадлежать в 2003 году, когда уже располагал большим опытом и хорошей репутацией среди клиентов. Это произошло по той причине, что Credit Agricole выкупил Credit Lyonnais во Франции. Затем, в период своей активной международной экспансии, группа Credit Agricole приняла решение начать работу в Украине, и в 2006-м она стала собственником украинского Индэксбанка. Шесть лет в Украине присутствовали два дочерних банка Credit Agricole, а в 2012 году произошло их слияние. Так на банковском рынке Украины состоялся новый сильный игрок.

– Теперь закономерно возникает вопрос фермера, настоящего хозяина: в банке такого уровня и такой надежности наверняка услуги недешевы?

– Широкий ассортимент наших услуг можно настроить под любые потребности бизнеса. Если говорить о расчетно-кассовом обслуживании, то у нас есть разные тарифные пакеты. Именно для фермеров существуют тарифные пакеты «Агро» и «Агро-плюс», в которые входят и определенное количество бесплатных платежей и операций, бесплатное открытие счета, бесплатная установка системы «КлиентБанк» и другие преференции. Подчеркну, что Креди Агриколь Банк работает как универсальный банк, поэтому у нас есть все виды банковских услуг, мы работаем как с юридическими, так и с физическими лицами. У нас 170 отделений по всей Украине. Мы являемся сегодня в Украине лидером по автокредитованию и признанным экспертом в обслуживании международных компаний. Мы развиваем дистанционное банковское обслуживание и в сентябре предложили своим частным клиентам новую систему интернет-банкинга.

Эксклюзивно для аграриев

– Агрокомпании сегодня крайне заинтересованы в кредитных и лизинговых программах для покупки сельхозмашин… Но что можно сделать с учетной ставкой НБУ, от которой зависит стоимость кредита?

– Это часть нашей стратегии, мы рассматриваем перспективу создания лизинговых продуктов, работаем над созданием инструментов для этого. Нашим банком разработано множество партнерских программ с производителями и продавцами сельхозтехники, которые нацелены в конечном счете на удешевление финансирования для аграриев. Если сосчитать все партнерские программы, то их у нас более 30. В рамках партнерства мы также предлагаем альтернативные программы финансирования. Самая популярная услуга – это авалирование векселей. Она дает реальную возможность получить отсрочку платежа за приобретенные средства защиты растений, удобрения и посевной материал без использования банковского или товарного кредита. Преимущества для фермеров состоят в том, что стоимость этой услуги ниже банковского кредита в несколько раз. Есть возможность приобрести качественный посевной материал и агрохимию от ведущих производителей, получить сопровождение агрономических процессов специалистами производителей. Бизнес-выигрыш в том, что вексель погашается одной суммой в конце срока действия. При этом клиент формирует положительную кредитную историю.

– Это интересные продукты, но… Ведь фермер далеко не всегда продает зерно в нужный срок. Как правило, связанный банковскими обязательствами, он продает зерно в не лучший ценовой период. Обычно кредиты требуют возврата в ранний период зерновых продаж, а в это время цена на зерно самая низкая, поэтому фермер стремится подождать несколько месяцев. Начинается выравнивание рынка, цена на зерно растет и сельхозпроизводитель получает больше прибыли.

– Креди Агриколь Банк, конечно, владеет ситуацией и учитывает эти ценовые колебания. Поэтому мы разработали и предлагаем программу финансирования пополнения оборотных средств под залог зерна по двойным складским свидетельствам. Это кредит под залог зерна, которое хранится на сертифицированном складе. Можно получить кредит в размере до 80 % стоимости зерна на хранении. И это тоже партнерская программа с нашим клиентом – компанией «Нибулон», крупнейшим украинским зернотрейдером.

Поэтому для получения уникальных на рынке условий зерно клиента должно храниться на элеваторах «Нибулона».

Вернусь к вопросу о месте банка в украинском банковском пейзаже…

– Как вы художественно выражаетесь: «пейзаж». Обычно банки у нас оцениваются по официальному и сухому рейтингу НБУ.

– Да, по официальной классификации НБУ мы открываем группу II – «Крупные банки» и по размеру активов находимся на 15-м месте. Но для нас прежде всего важна репутация на рынке. А Креди Агриколь Банк имеет репутацию чрезвычайно надежного учреждения. Вот, например, по свежим данным, за II квартал 2015 года в публичных рейтингах надежности банков мы занимаем первое место среди всех банков Украины. Сегодня Креди Агриколь Банк – один из очень немногих банков в Украине, работающих с прибылью.

Секреты надежности

– За счет каких факторов вам удается работать с прибылью на фоне общей ситуации в банковском секторе?

– Это секрет. Но вам я расскажу. Есть несколько причин. Во-первых, у нас есть механизмы защиты банка от рыночных рисков: коэффициент платежеспособности у нас равняется 15 %, тогда как среднее значение этого показателя для всех банков Украины – 8 %, а НБУ требует 10 %. Сегодня банк стабильный и сильный. Мы не требуем никакой поддержки по ликвидности от наших акционеров и обладаем достаточной капитализацией. Во-вторых, мы достаточно диверсифицированы, добиваемся устойчивого баланса частных и юридических лиц в среде наших клиентов, малых и средних предприятий – с крупными и очень крупными корпоративными клиентами, есть гармония между сегментами. То же самое происходит в отношении секторов деятельности. Кроме сельского хозяйства, которое является для нас предметом самоидентификации, есть еще и другие сферы, в которых мы можем успешно работать. Мы диверсифицируем риски! Мы не зависим от одного сектора, одного клиента или одного типа операций. И нам очень выгодно работать с сектором, который является локомотивом украинской экономики. В чем эффективность такого подхода? Например, наша деятельность в Крыму была ограничена, у нас не было значительных или критически важных клиентов на Донбассе. Поэтому мы не понесли особых потерь, связанных с этими проблемными на сегодня территориями. Наш опыт позволяет нам дистанцироваться от проектов и секторов, которые мы не чувствуем и в которых не видим будущего. И мы способны адаптироваться к условиям до того, как они становятся реалиями.