На вопрос, застрахованы ли в этом году их посевы, лишь несколько из опрошенных нашими журналистами сельхозпредпринимателей ответили утвердительно. Встречный опрос страховых компаний насчет динамики подстраховки аграробизнеса также вызвал довольно вялую реакцию. Некоторые прямо так и отвечали: количество застрахованных настолько невелико, что мы даже не утруждаем персонал выборкой статистики по сельхозрискам. Вот если бы вас интересовало автострахование, – сообщили бы все подробности в один момент!.. В общем, налицо взаимное отсутствие заинтересованности.

Большинство сельхозпроизводителей недоверчиво относятся к запутанной и, по их мнению, малоэффективной схеме страхования в агросекторе (за исключением обязывающих ситуаций). Большинство СК не особо рвутся в бой за малоосвоенный, но слишком уж сложный и рассредоточенный рынок. Пытаются приручать «одичавших» за последние годы аграриев компании, обладающей либо широкой сетью региональных представительств, либо стратегически мыслящими менеджерами, которые сумели просчитать долгосрочные выгоды от делового сближения с недоверчивыми клиентами из глубинки.

Впрочем, в связи со вступлением Украины в ВТО интерес к страхованию сельскохозяйственных рисков среди потенциальных участников рынка несколько оживился. Ведь отныне именно страхование останется для сельхозпроизводителей единственным легитимным способом получить в трудную минуту государственные дотации. Поэтому и представители агробизнеса, и специалисты страховых компаний стали более внимательно присматриваться друг к дружке на предмет предстоящего сотрудничества. Последствия прошлогодней засухи подстегнули первых, а увеличивающиеся с каждым годом бюджетные суммы на покрытие страховых рисков в сельхозпроизводстве стимулирует активность вторых. Дабы прояснить некоторые актуальные проблемы бурно развивающегося страхового рынка в аграрном секторе, мы попросили его участников и экспертов поучаствовать в тематическом обзоре журнала «Зерно».

Начинаем с нуля

Автор:
Сергей Коротенко,
председатель правления СК «ИнтерТрансПолис»

В Украине государство субсидирует 50% ставки агрострахования. Но об этом не знают – и не пользуются господдержкой – не только малые, но и крупные  предприятия

Экономика и география

Сельхозстрахование – один из самых сложных видов страхования с точки зрения его организации и проведения. В советские времена обязательное страхование сельхозпроизводителей охватывало всю территорию страны, что позволяло государственному страховщику накапливать огромный портфель рисков и формировать адекватные страховые резервы. За счет обширной географии риски внутри этого портфеля диверсифицировались, распределяясь между регионами. Начало истории современного сельхозстрахования связано с отменой в 1991 году государственного обязательного страхования имущества, урожая сельскохозяйственных культур и животных в колхозах и совхозах. Эта мера, безусловно, оказалась переломной, если не судьбоносной, как для развития целой отрасли народного хозяйства, так и для отдельного направления страхового рынка. Сняв с сельхозпредприятий обязанность страховать риски, законодатель перенес заботу о страховой защите на самих сельских товаропроизводителей. В результате большинство аграриев просто вычеркнуло из своих бюджетов такую статью расходов, предпочитая экономить на всем. Объяснить это просто – ранний этап развития рыночных отношений, особенно на селе, зачастую сводился исключительно к стратегии выживания в новых условиях.

Географическое положение Украины благоприятно для развития сельского хозяйства. Казалось бы, это объективно предполагает особое внимание к страхованию рисков, возникающих при его ведении. Однако большинство аналитиков говорят о необходимости формировать то, что называется культурой страхования на селе – а стадия культуры обычно следует за стадией стандартизации и профессионализации.

Несмотря на то, что у нас реализуется национальный проект субсидирования 50% ставки на страхование, далеко не все предприятия пользуются этим видом господдержки, даже крупные.

Что субсидировать будем?

Уровень страховой культуры напрямую зависит от размера сельскохозяйственной организации и от качества менеджмента. В агрохолдингах и крупных сельхозпредприятиях управление рисками относится к приоритетным направлениям деятельности, поэтому они наиболее активно используют механизмы сельхозстрахования, четко понимая все его выгоды. В средних и мелких агрокомпаниях, фермерских хозяйствах уровень страховой культуры невысок, а значит, мала и страховая активность. Среди таких организаций чаще встречается «вынужденное» страхование как необходимое условие получения кредита в банке.

В дискуссиях о путях развития отечественного сельхозстрахования в т.ч. поднимается вопрос о возможности применения западного опыта в данной сфере, о принципиальном подходе к тому, что правильнее субсидировать государству – взносы или выплаты, о создании государственного аграрного фонда. Следует понимать, что во всех странах инициаторами формирования системы защиты от аграрных рисков выступали страховые организации, а не государство. Экономические законы во всех странах работают одинаково, поэтому Украине нет необходимости искать свой путь, в том числе по вопросу, что правильнее субсидировать – взносы или выплаты.

В большинстве западных стран идет смешанное субсидирование – и взносов, и выплат. Стоит заметить, что практически во всех странах мира эффективно действуют единые системы обязательного страхования сельского хозяйства от катастрофических и природных рисков.

Например федеральное правительство США субсидирует премии, административные затраты и перестрахование. По программе катастрофического покрытия выплачивает помощь фермерам в сумме 55% от оговоренной цены на сельскохозяйственную продукцию, если погибает более 50% урожая. Правительство также оплачивает премии и фермер должен только уплатить $60 административного сбора за каждую культуру, застрахованную в каждом административном районе. Фермеры с ограниченными финансовыми ресурсами могут также освобождаться от уплаты административного сбора.

Производители агропродукции в США могут страховать урожай с покрытием от 50% до 75% от их уровня урожайности по контракту мультирискового страхования, который включает такие риски как засуху, ветер, избыточные осадки (влажность), град, бурю, низкие температуры, поражение насекомыми и болезнями.

Сравнение программ страхования урожая

Мультирисковое страхование урожая. Самая давняя и самая популярная из перечня продуктов для агросектора. Как следует из самого названия, MPCI предоставляет защиту от падения урожайности, вызванного целым рядом рисков. Для большинства культур эти риски включают засуху, избыточную влагу, вымерзание и заморозки, ветер, наводнение и вред, нанесенный насекомыми и болезнями. Уровень покрытия по программе MPCI базируется на средней урожайности каждого отдельного хозяйства. Если полученная урожайность культуры является меньшей, чем гарантированная урожайность, застрахованному хозяйству будет выплачена сумма, которой не хватает до гарантированного уровня (стоимости урожая).

Страхование по индексу урожая. Это покрытие базируется на показателях района, а не на показателях индивидуального хозяйства, поэтому данные о средней урожайности индивидуального хозяйства для этой программы не нужны. Выплата застрахованному хозяйству по программе производится тогда, когда средняя урожайность на 1 акр по району падает ниже гарантированного уровня урожайности. Федеральная корпорация по страхованию урожая производит выплату в следующий, после застрахованного сельскохозяйственного года, календарный год. Поскольку этот план базируется на урожайности по району, а не на индивидуальной урожайности хозяйства, то даже при условии получения низкого урожая застрахованный фермер может не получить возмещения, если снижение урожайности было вызвано некатастрофическими рисками.

Модели страхования сельхозрисков. Как и многие страны, специалисты агрострахования в Украине заинтересовались испанской моделью, которая представляется наиболее показательной: государство взялось субсидировать взносы, но страховщики были обязаны перестраховывать риски в едином государственном фонде, доплачивающем по убыткам из своих резервов. Но такая модель в Украине пока не «прижилась».

Существует несколько путей страхования сельхозрисков.

Первый – напрямую, без каких-либо посредников. Сельхозпроизводитель заключает договор со страховой компанией и часто решающим фактором является то, что сельхозпроизводитель должен выплатить сразу всю сумму страховой премии. А денег на это у селян, как правило, нет.

Второй путь – страхование при помощи банка. Далеко не все банки на это идут. Так как условия страхования предполагают, в том числе и исключения из правил, когда страховые компании не выплачивают возмещение по убыткам – имея на это полное право.

Получается, страдает банк. Банки недовольны. Они требуют возмещения ущерба и пытаются любыми путями его получить. А страховщик не будет его платить, если нарушены договорные обязательства.

Третий путь – страхование с господдержкой, но на него согласны не все страховщики. В этой системе есть свои пробелы, связанные с законодательно установленными договорными условиями страхования, которые в т.ч. не совпадают с критериями зарубежной перестраховочной защиты, от которой сегодня, по сути, зависит вся система агрострахования в Украине.


Как нам объединиться?

Одним из наиболее действенных способов решения проблем рынка, по мнению большинства экспертов, является создание объединения агростраховщиков.

 

Создание единого методологического центра для сельскохозяйственного страхового рынка, формирование национальной перестраховочной емкости для перестрахования сельскохозяйственных рисков участников сельскохозяйственного страхового рынка, контроль выполнения членами такого объединения стандартов и правил сельскохозяйственного страхования должны привести к позитивному развитию агрострахования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

(Опубликовано в №5, 2008 г.)